26 juin 2017

Le crédit à la consommation : comprendre l’essentiel

CREDIT A LA CONSOMMATION

Il n’est pas toujours évident de s’en sortir face aux achats importants de la vie. Un véhicule, un ordinateur, des travaux importants à réaliser, il est difficile de subvenir à tous les besoins.

Parfois, il est plus facile de choisir un crédit, mais lequel et comment ? Découvrez notre guide pratique pour comprendre le fonctionnement des différents crédits à la consommation.

Les crédits à la consommation

Voici les trois types de crédits à la consommation :

  • Le crédit affecté : C’est un crédit assez classique comparable à un crédit immobilier. Vous choisissez et fixez le montant du crédit, la durée et le montant des mensualités avec le préteur. Si vous souhaitez acheter une voiture ou rénover votre cuisine par exemple, ce type de crédit est sans équivoques, celui qu’il vous faut. Contrairement au crédit non affecté qui vous permet d’utiliser des fonds sans les lier à l’achat d’un produit ou d’un service, ce crédit est souvent proposé sur le lieu de vente.
  • Le crédit personnel (ou prêt personnel) : Présenté sous la forme d’un crédit affecté, le crédit personnel ne requiert pas d’un justificatif d’achat. Il est fait pour financer vos dépenses courantes, mais reste plus élevé qu’un crédit affecté.
  • Le crédit revolving : Ce crédit est destiné à financer vos dépenses courantes, tout comme le prêt personnel, vous n’avez aucun justificatif d’achat à fournir. C’est un crédit où vous n’êtes pas obligé à utiliser la somme maximale : vous n’utilisez que ce dont vous avez besoin et remboursez que ce que vous pouvez chaque mois car les mensualités de remboursement ne sont pas fixes. Ce crédit est proposé par les organismes de crédit, les banques ou les grands magasins.

Zoom sur le crédit affecté, les choix possibles :

  • Le crédit travaux : Que vous soyez propriétaire ou locataire, vous pouvez demander jusqu’à 21 500 euros pour financer vos travaux.
  • Le crédit auto : En vue d’un achat de véhicule, vous choisissez avec le prêteur le montant du crédit auto, sa durée et le montant des mensualités. Le taux effectif global (pourcentage des coûts obligatoires à l’obtention de crédit) varie entre 4% et 9% du montant selon la compagnie que vous choisissez.
  • Le crédit moto : De même que pour le crédit auto, il permet de financer votre projet d’achat de moto.
  • Le crédit loisirs : Que ce soit pour financer des vacances, l’achat d’un home cinéma, d’un ordinateur ou autre, vous devez fournir un justificatif d’achat pour le crédit loisirs.

Le taux d’endettement

C’est l’indice de votre capacité d’emprunt. Il est établi en fonction du pourcentage exprimée sur la différence entre vos sorties et entrées d’argent. Dans l’idéal, le remboursement des mensualités ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus (environ 33%).

Votre protection juridique

D’après la loi Scrivener du code de la consommation, lorsque votre crédit est inférieur à 21 500 euro et que sa durée est supérieure à trois mois, vous êtes automatiquement protégé quel qu’en soit le contrat avant et après la signature. Cette loi comprend :

  • L’offre préalable avant signature du contrat incluant toutes les conditions du prêt.
  • Un délai de 7 jours en cas de rétraction après signature de l’offre de prêt.

Sachez que dans tous les cas, la loi de Neiertz vous protège en cas de surendettement. Il est admis que lorsque le taux d’endettement dépasse 33 % de vos revenus et que vous ne pouvez plus faire face aux dettes, la commission de surendettement est là pour vous aider.

Pour toute question, n’hésitez pas à contacter les services sociaux de votre ville, les associations de consommateur ou la CAF qui peux vous aider à remplir le dossier.

PRET: sujets en rapport de pret.org